Mitos asociados al puntaje de crédito

Mucho se habla sobre el puntaje de crédito. El historial de crédito en EE.UU. es fundamental para poder acceder gran parte de los servicios necesarios para operar financieramente.

Alquiler de vehículos, los concesionarios de compra de coches, muchos comercios y hasta los arrendatarios de viviendas, consultan el historial de crédito antes de conceder financiamiento o formalizar un contrato de alquiler.

Mientras el historial de crédito es determinante para quienes quieran radicarse e integrarse en los EE.UU., la legislación actual en relación a la inmigración, establece que cualquier persona debe iniciar los trámites burocráticos inherentes a su residencia, solicitando el número de seguro social.
Este número es imprescindible para poder abrir una cuenta corriente, cumplimentar los formularios de acceso a un puesto de trabajo e incluso, poner en orden su situación fiscal.

Una vez que usted está incluido en el sistema sanitario, fiscal, financiero y social del país, podrá ir realizando las acciones destinadas a la construcción de un historial de crédito. Un contrato de arriendo, un empleo, una cuenta bancaria con una tarjeta prepago asociada y por supuesto, un excelente comportamiento financiero, irán conformando su historial de crédito.

El historial de crédito es la carta de presentación de la solvencia, liquidez y viabilidad de cada cliente. Específicamente cuando se quiere solicitar un préstamo para adquirir un auto, una vivienda o una tarjeta de crédito con un límite más elevado.

Algunos prestamistas utilizan el historial de crédito para actuar de una forma poco transparente. Es por este motivo que desterramos algunos de los tradicionales mitos asociados al historial de crédito.

Información poco transparente

Los prestamistas no son claros sobre las acciones que los titulares deben realizar para mejorar su historial de crédito.

Un buen historial de crédito es fundamental para solicitar un préstamo en EE.UU. Debe saber que para tener un buen historial de crédito de forma expedita, deberá concentrarse en tener sus deudas saldadas y no contemplar retrasos en los pagos.

Adicionalmente, existe el FICO, un filtro destinado a evaluar el historial de crédito que se utiliza por los prestamistas para analizar la capacidad de endeudamiento de cada persona.

Se evalúan aspectos como:

• Ratio de endeudamiento
• Capacidad financiera
• Capacidad de reunificación
• Comportamiento previo frente al crédito

Con esta información, analizamos los mitos más comunes –utilizados generalmente por los prestamistas- asociados a su historial de crédito.

Mito 1: El cierre de las líneas de crédito abiertas, es perjudicial para su historial de crédito

Lo que verdaderamente perjudica su historial de crédito es la apertura de muchas líneas de crédito, una vez abiertas el perjuicio está hecho por lo que no es el cierre de posiciones lo que perjudica su puntaje crediticio.

El cálculo del puntaje que conforma su historial de crédito se realiza a través de la fórmula:

Crédito disponible – crédito dispuesto

Cuando usted cierra una línea de crédito, disminuye su crédito disponible pero el dispuesto permanece intacto. Por lo que inicialmente, con esta acción estará perjudicando su puntaje en el FICO. Antes de cerrar sus posiciones, abone sus deudas, disminuya su crédito dispuesto.

Esta es una trampa muy recurrente en la que caen los usuarios ya que, nadie les informa sobre lo nocivo que resulta mantener varias posiciones abiertas. Concéntrese por lo tanto, en la disminución de sus deudas con carácter previo a la cancelación de posiciones abiertas.

Mito 2: Solicite varias alternativas de financiamiento

Para minimizar el impacto de sus deudas sobre su puntaje crediticio, debe tener presente en qué situación se encuentra antes de solicitar una nueva fórmula de financiamiento.

Debe saber que las solicitudes realizadas a distintos prestamistas en un intervalo inferior a 14 días, son tratadas como una única solicitud.

Cada vez que usted solicita un préstamo, el FICO deduce 5 puntos de su historial de crédito. El puntaje de crédito se mueve en una horquilla entre 300 puntos y 850 puntos.

Existen tres firmas destinadas al puntaje de crédito, Transunión, Experian y Equifax. Cada prestamista, realiza una media del puntaje de cada una de las tres entidades, tomando como punto de referencia, principalmente, el ratio que refleja Equifax.

Mito 3: La Consolidación de deudas beneficiosa para el puntaje de crédito

Si bien es cierto que ante un escenario de sobreendeudamiento, la consolidación de deudas es una alternativa para incrementar la capacidad de ahorro mensual, es cierto también que ésta no es sinónimo de una economía sólida y sana, es bien cierto que durante los últimos años, atendiendo a la crisis económica y su incidencia directa sobre los tipos de interés, la tasa de desempleo y el endeudamiento, el puntaje del FICO no refleja las consolidaciones de deuda en el historial de crédito.

Es factible pensar, por lo tanto, que la consolidación de deuda podría ser perjudicial para su puntaje ya que al no estar reduciendo su capital dispuesto y estar abriendo una nueva opción de financiamiento a través de la consolidación, la fórmula se desequilibra arrojando un resultado de falta de liquidez.

Bancos y entidades de crédito, tienen por costumbre calificar la consolidación de deudas y la quiebra de igual forma. Es por este motivo, que para acceder a un préstamo, le solicitarán avales adicionales o el pago de tasas de interés mucho más elevadas, cuanto mayor sea la partida de capital dispuesto pendiente de amortizar, en su historial de crédito.

Conclusiones, tres mitos y tres realidades

Se puede determinar por lo tanto que la construcción de un historial de crédito sano que le permita acceder al financiamiento necesario para su economía debe centrarse en un procedimiento progresivo, en el que el control de sus gastos, el pago a tiempo y la no acumulación de deudas fraccionadas gravadas con altas tasas de interés, son las claves para lograr una puntuación máxima.

Debe saber que, los criterios que se utilizan para evaluar su situación crediticia, se basan en su capacidad para hacer frente a sus deudas asumidas, en plazo y forma.

1. Evite la apertura de muchas líneas de crédito
2. No solicite al mismo tiempo, distintas fórmulas de financiamiento
3. Evite caer en el sobre endeudamiento, la consolidación de deudas es una alternativa para sanear su economía, pero no beneficia en absoluto a su puntaje crediticio