Lo que ha constituido una solución a los problemas económicos de muchos adultos mayores y sus familias, fue replanteado a partir del mes de octubre, por los organismos financieros en otros términos y con otras posibilidades, y recientemente comienzan a movilizarse en los entes financieros. Se trata de las hipotecas revertidas, mecanismos a través de los cuales los propietarios de viviendas pueden recibir un préstamo por el valor total del inmueble, hasta el momento de su muerte, o a la venta del mismo.

El gobierno federal interviene a favor de los propietarios

Una de las críticas más frecuentes que se hacen a este tipo de transacción son los pagos de honorarios por adelantado, que en ocasiones suman hasta un 5% del valor del inmueble. La Administración Federal de Viviendas (FHA por sus siglas en inglés), presentó un plan de ahorro que reduce los gastos hasta en un 40%, y algunos prestamistas como MetLife Bank, Bank of América y Wells Fargo, ya han iniciado la comercialización en estos términos.

Con el fin de cubrir las pérdidas potenciales en una hipoteca revertida, situación que se da cuando una casa no vale lo suficiente para pagar el préstamos, se debe cancelar un préstamos de la FHA de un 2% del valor de la propiedad. Por lo general, esta prima de seguro hipotecario es más alta que la carga inicial de una hipoteca inversa convencional. Con el nuevo ahorro, la FHA ha llevado este monto a 0,01%, los propietarios que soliciten el ahorro, suelen limitarse a préstamos de un 80 a un 90% de lo que podrían obtener con la hipoteca inversa regular, aclara Peter Bell, presidente de la Comisión Nacional de Hipoteca Inversa y la Asociación de Prestamistas.

Los prestamistas ceden para mantener el negocio

Muchos prestamistas están renunciando a otros cargos, incluso los honorarios de servicios y el adelanto de comisiones de “apertura”, que generalmente están por el orden del 2% por los primeros 200.000 dólares del valor de una vivienda, más el 1% del saldo hasta un máximo de 6.000 dólares. Esto debido a las pérdidas proyectadas en las hipotecas revertidas del año fiscal en curso. La FHA planteó recientemente una prima por separado, tipo seguro, que cobrará de 0,5 a 1,25%.

Este tipo de hipotecas se utiliza generalmente para cubrir necesidades a largo plazo como gastos médicos. Pero el ahorro aumenta las formas en las que los propietarios pueden utilizar el dinero. Por ejemplo, un prestatario puede verse en la necesidad de quedarse en la casa por más tiempo, antes que los beneficios sean mayores que los costos, afirma Bárbara Stucki, vicepresidente de Iniciativas de Equidad de la Vivienda, organización sin fines de lucro adscrita al Consejo Nacional sobre el Envejecimiento.

Es necesario buscar una buena asesoría en hipotecas revertidas

Hasta ahora los prestamistas parecen estar atrayendo clientes más ricos, que se inclinan por hipotecas inversas más pequeñas y de menores comisiones. Sin embargo, se presentan algunas desventajas en estos préstamos con ahorros, ya que existen prestamistas que cobran tasas de interés superiores. Para Stucki, esta medida podría ser contraproducente si un prestatario planea mantener el préstamo por largo tiempo.

Antes de acudir a un prestamista, los propietarios deben dirigirse a un consejero de inversiones que conozca a fondo las hipotecas revertidas aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, entidad que supervisa las hipotecas inversas con seguro federal, que representan el 99% del mercado. Para información adicional puede visitar www.hud.gov.

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