Detener un embargo hipotecario, qué hacer cuando la hipoteca no está al día

Antes de llegar a la llamada “ejecución hipotecaria”, se puede llegar al acuerdo conocido en muchas partes del mundo como “dación de pago”, la que permite entregarle el bien inmueble al banco como pago de la deuda que con él se tenía.

El problema hasta el momento es que en Estados Unidos los bancos parecen haber obrado con malas prácticas en muchos de los bienes raíces que obtuvieron, según lo señaló Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal. La utilización de “atajos” a los procedimientos legales que se tienen contemplados por el atraso de las cuotas hipotecarias, fueron simplemente “omitidos”, por lo que la investigación al respecto pretende esclarecer estos hechos.

Si bien es cierto ha habido violaciones en el procedimiento aplicado por las entidades financieras para desalojar a los propietarios de los inmuebles, lo cierto es que nada hubiera ocurrido si las cuotas estuvieran al día, pero la crisis económica dijo otra cosa. Así, cuando los problemas son inevitables en el pago de la hipoteca, lo peor que se puede hacer es ignorar los avisos y rehuir el contacto con el prestamista que intenta contactar desesperadamente al deudor para ver una alternativa de pago.

Ignorar el problema es lo peor que puede hacerse

La causal más evidente en el retraso del pago de la hipoteca es la falta de dinero en las familias que se han visto afectadas por la crisis, sin embargo, ello no es razón suficiente como para evitar el contacto directo con el prestamista que intenta buscar una solución alternativa de pago. De acuerdo a lo señalado por el Departamento de Desarrollo Urbano y Alojamiento en Estados Unidos, existen medidas alternativas si la causal de incumplimiento se debe a:

• Pérdida del empleo
• Recorte en las horas de trabajo
• Enfermedad, accidente o muerte de algún familiar
• Divorcio

Comunicar de inmediato la situación a la entidad crediticia

Las entidades crediticias en Estados Unidos están interesadas en buscar soluciones para quienes tienen dificultades en el pago de una hipoteca y desean a toda costa cancelar un embargo, por ello no hay que esconderse o evitar conversar el tema, pues es la única solución más allá del pago de la obligación vencida.

Cualquier tipo de solución al problema de la morosidad del pago de la hipoteca es viable cuando tan sólo se debe una o dos cuotas, pues cuando la cantidad de pagos se eleva la solución sólo es el pago. Para contactarse con la entidad crediticia que corresponde, se puede hacer lo siguiente:

• Revisar la declaración mensual de pago hipotecario
• Ver la libreta de pago

Al comunicarse con la entidad que corresponda, se deberán proporcionar los siguientes datos:

• Número de cuenta del préstamo al que se asocia la hipoteca.
• Explicación sucinta de la situación vivida.
• Documentos que comprueben la situación financiera mediante boletas de ingresos económicos recientes, beneficios del seguro social recibidos, declaración de ganancia o pérdida económica, entre otros.
• Listado de gastos.

Hay que tener presente que en caso de no comunicarse con la entidad financiera comprometida, siempre ésta tratará de ubicarlo, por ello hay que revisar todos los correos electrónicos o correspondencia cuya procedencia sea de ésta o del prestamista directamente.

Conocer los derechos relacionados con la hipoteca

Para conocer todos los derechos que le amparan como deudor, se pueden leer los documentos relacionados con el crédito concedido, conocer qué se puede hacer cuando se entra en mora y también informarse sobre el modo en que opera el “embargo hipotecario” en el Estado en que se encuentra, esto puede hacerse a través de la Oficina sobre Alojamiento del Gobierno Estatal.

Para evitar un embargo, hay que informarse todo lo que sea posible sobre los servicios de mitigación de pérdidas disponibles en Internet.

Hay que recordar que el Departamento de Desarrollo Urbano y Alojamiento en Estados Unidos tiene asesores disponibles para resolver todas las dudas que se tengan de forma gratuita. Quienes deseen hacer uso de esta consejería para organizar sus finanzas pueden llamar al teléfono (800) 569-4287.

Priorizar los gastos adecuadamente

Por la envergadura de la inversión, la casa debiera ser uno de los primeros bienes cuyo pago debe garantizarse, el que sólo se ve superado por la Salud. El recorte de gastos presupuestarios obliga a revisar las cuentas y a disminuir aquellos egresos que no son necesarios o vitales para reunir el capital suficiente que permita cumplir con las cuotas de la hipoteca. Para quienes dispongan de tarjetas de crédito, una buena forma de redistribuir el presupuesto es demorar esos pagos en pos del cumplimiento hipotecario.

Maximización de los activos

La venta de algún activo, como sería un automóvil, póliza de seguro (dependiendo del caso), entre otros, es una estrategia válida para quien busca quedar al día con la hipoteca de su bien inmueble. Otra de las formas de conseguir el dinero suficiente es contando con la ayuda de algún familiar que puede conseguir un empleo extra, de esta forma el pago es más sencillo y no se debe renunciar a tantas cosas cuando hay crisis.

Demostrarle a la entidad crediticia que se está dispuesto a hacer sacrificios con tal de cumplir con los pagos, es una excelente forma de asegurar ayuda posterior.

Cuidado con las firmas de prevención de embargos

Una firma que se compromete a “prevenir un embargo” obliga al deudor a pagar honorarios por algo que no ha acontecido aún, caso en el cual es mucho más recomendable pagar la hipoteca o contribuir al pago de la misma evitándose honorarios innecesarios.

La mayoría de las veces es mucho mejor interactuar directamente con el prestamista a concederle el derecho a un tercero como representante, pues por lo general son firmas que ven lucro en esto y nada más. Nunca olvide que nadie defenderá mejor sus derechos que usted mismo.

Cuando se decida utilizar a una empresa como representante para detener un embargo hipotecario, hay que tener mucho cuidado de los documentos que se firman, pues si se conceden los derechos de la propiedad el dueño original pasaría a hacer arrendatario. Siempre antes de firmar un documento hay que entender todas y cada una de las cláusulas contenidas en él.