Conociendo el Sistema Financiero en USA

El sistema financiero en Estados Unidos es un mundo aparte si lo comparamos con la Unión Europea o el Reino Unido. Mientras la Unión Europea concentra el poder en un número de entidades consolidadas y consideradas líderes, en Estados Unidos existen un gran número de instituciones financieras operando.

Estados Unidos experimentó su cambio de modelo económico en la década de los 80, este cambio supuso un gran nivel de endeudamiento y un progresivo deterioro de las instituciones financieras.

Las restricciones fronterizas impedían el paso de los bancos hacia fuera de sus fronteras, lo que hacía imposible la competitividad.

Hoy transcurridos casi 30 años, la situación ya está equilibrada y las fusiones, acuerdos y alianzas estratégicas han aumentado espectacularmente y, únicamente en Hawai sigue vigente la prohibición de la banca interestatal. En el resto de los estados, está permitido operar en diferentes estados bajo una sola marca.

Reserva Federal

Es conveniente recordar que, a pesar de la crisis económica y la lenta recuperación de la economía estadounidense, es uno de los mayores poderes financieros del mundo.

El sistema financiero en Estados Unidos se controla a través de la Reserva Federal, entidad del gobierno que funciona bajo el procedimiento operativo relativo a los Bancos Centrales.

Vamos a realizar un repaso por las operaciones más frecuentes y su forma de acceder a ellas.

Cuentas bancarias

Como norma general, necesitará 100 dólares de ingreso, su tarjeta sanitaria y su documento de identificación, siendo aceptado como tal el pasaporte y/o licencia de conducir.

Se contemplan varias modalidades de cuentas a fin de satisfacer todas las necesidades de los clientes, dependerá por lo tanto del uso que vaya a darle, las necesidades que tenga y los objetivos que pretenda satisfacer.

Tipos de cuentas bancarias

• Checking Account: Una cuenta corriente caracterizada por la permisividad de uso de cheques. Este tipo de cuentas, contempla la vinculación de una tarjeta de débito, la mayor parte de entidades no cobra intereses por el mantenimiento de este tipo de cuentas
• Money Market: Este tipo de cuentas también permiten el uso del cheque y son cuentas de ahorro en las que el cliente deposita sus ahorros a cambio de una remuneración. No son cuentas líquidas en su totalidad ya que únicamente permite seis retiradas mensuales siendo tres de ellas con cheque
• Savings Account: Otra modalidad de cuenta bancaria destinada al ahorro. En este caso un ahorro más exhaustivo ya que no permiten el uso de cheque aunque si, de tarjeta de débito
• Certificates of Deposit: Este producto es un producto de ahorro e inversión en el que se garantiza el cobro de los intereses por un plazo de tiempo predeterminado y fijado al momento de contratarlo. Durante ese periodo no se pueden retirar los fondos. Existen entidades que permiten la recuperación de los fondos antes de la caducidad del producto pero repercuten una comisión conocida como “comisión de penalización”
• Cuentas Libres: Este tipo de cuentas ofrece la operativa bancaria más habitual en la línea de banca Low Cost. Bajo coste y total liquidez

Elección del banco

Lo primero que debe tener muy claro antes de lanzarse a buscar un banco con el que trabajar en Estados Unidos es qué tipo de operativa necesita, qué está buscando.

Dependiendo del uso que le vaya a dar a la entidad, será recomendable optar por una u otra. Sin embargo, como consejos generales y al margen de sus circunstancias específicas, le recomendamos que opte por una entidad con una gran red de ATM para minimizar los costes aplicados a las retiradas de efectivo.

Asegúrese que se trata de una entidad federal y asegurada, no opte por entidades off-Shore que, si bien pueden ofrecer intereses y condiciones muy apetecibles, no están regulados ni protegidos por lo que no garantizan la estabilidad de sus ahorros.

Si tiene la posibilidad, le recomendamos que priorice las entidades con plataformas de e-banking; podrá realizar operaciones básicas con su cuenta y sus tarjetas de crédito y débito ahorrándose comisiones e intereses.

Tarjetas Bancarias

Una vez que determine el tipo de banco que necesita y la cuenta bancaria que se adapta a sus necesidades, deberá evaluar la tenencia de una tarjeta bancaria. Es una forma más cómoda y existen varias clases de tarjetas bancarias pensadas para adaptarse a las distintas necesidades de los clientes:

Tarjetas de débito o tarjetas ATM, este tipo de tarjetas son aquellas cuyas operaciones se cargan de forma inmediata en la cuenta bancaria del cliente.

Tarjetas de crédito, este tipo por el contrario, realiza las operaciones a crédito y se pagan al mes siguiente en la fecha de pago pactada al momento de la firma del contrato. Contempla la posibilidad de fraccionar el pago en cuotas e importes mínimos a los en que la entidad aplica una tasa de interés en concepto del préstamo y anticipo de los fondos.

Tarjetas monedero, una relativamente reciente modalidad de tarjeta que contiene un chip recargable. Este tipo de tarjetas son ideales para jóvenes y como regalo original ya que el chip se carga con una cantidad determinada y la tarjeta estará operativa hasta que se agoten los fondos disponibles.

Tarjetas comerciales, este tipo de tarjetas es emitido por las tiendas comerciales, hipermercados, agencias de viajes, gasolineras, etc.

Con las tarjetas bancarias emitidas por los bancos de Estados Unidos se pueden realizar retiradas de efectivo y compras en todos los países del mundo.

Debe saber que si usted viaja a Estados Unidos, las entidades bancarias tienen adaptado su red de cajeros automáticos y TPV´s a las tarjetas Visa, American Express, Discover Card y Master Card.

Solicitar una tarjeta en Estados Unidos

Los requisitos básicos para solicitar una tarjeta bancaria en USA son tener la mayoría de edad cumplida, poder presentar una tarjeta sanitaria, ser residente en Estados Unidos y tener un contrato laboral, así como un historial de crédito carente de deudas impagadas.

Cheques de viaje

Este instrumento financiero permite su cambio por dinero en efectivo y en la divisa del país donde usted se encuentre. Son emitidos por bancos y su cambio también se realiza a través de los bancos aunque, en algunos países, hoteles y comercios están habilitados para cambiarlos.

Para cambiar un cheque de viaje, sólo deberá demostrar quien es usted a través de su pasaporte. Al igual que con las tarjetas bancarias, los cheques de viaje son dinero, por lo que ante una situación de robo, pérdida o extravío debe notificar inmediatamente a su banco que procederá a la anulación y abono en su cuenta corriente del valor del cheque.
Como principal desventaja, se destacan las comisiones inherentes a su emisión y, a diferencia que en EEUU, no todos los países los aceptan.

Recomendaciones finales

Ahora ya sabe las características de los productos financieros de mayor utilización y las pautas para realizar una correcta elección de la entidad bancaria con la que trabajar. Como recomendación final, le recordamos que evalúe de forma responsable y analizada su situación económica presente y en la medida de lo posible, futura tomando el medio plazo como referencia. Concéntrese en los instrumentos financieros que se adaptan a sus necesidades ya que es la única forma de optimizar los gastos y comisiones que las entidades financieras cobran por los servicios bancarios prestados.