Pedir un crédito bancario en tiempos de escasez

Cuando se pide al banco o cualquier tipo de institución financiera ayuda económica, como lo sería un crédito o préstamo financiero, la mejor técnica para conseguir el dinero necesitado es ponerse en la posición del banco, pues mientras se viven momentos difíciles por la reciente http://coyunturaeconomica.com/economia-usa/recesion-estados-unidos">recesión y crisis económica mundial, lo que las instituciones financieras priorizan para decidir si otorga o no un crédito son cuatro variables conocidas como las cuatro “C” (Capacidad, Capital, Colateral y Condiciones).

Lo primero que va a hacer cualquier entidad financiera que reciba una solicitud de crédito es revisar el reporte de crédito, lo que quiere decir que el banco intentará descubrir si la persona paga sus deudas debidamente o se encuentra moroso en el sistema. Cuando se atraviesa por períodos de crisis económica, las instituciones financieras son mucho más estrictas de lo normal, por ello un historial de crédito libre de pagos tardíos y deudas pendientes entrega una buena posibilidad de conseguir ese anhelado crédito.

Quienes estén pensando en solicitar un crédito bancario, lo primero que tienen que hacer es revisar su reporte de crédito, y para ello existen distintas instancias a las cuales recurrir, algunas de ellas incluso lo proporcionan de forma gratuita.

Otro de los puntos que debe tenerse en cuenta a la hora de postular a un crédito, es que muchas veces los bancos intentarán indagar un poco más allá de la información que proporciona el historial de crédito, y para ello cobran mucha importancia las referencias y credenciales personales o profesionales.

La importancia de las cuatro “C” que priorizan los bancos

Capacidad

Cuando se habla de capacidad, lo que se intenta descubrir es ¿Se dispondrá del suficiente dinero para pagar el préstamo? Para responder a esta interrogante se analizan algunas variables como por ejemplo la disponibilidad de dinero y la estabilidad del ingreso.

Para el banco es importante saber que su futuro deudor dispone de la cantidad de dinero suficiente como para asegurar el pago de las cuotas que se pacten una vez cursado el crédito, por esta razón las entidades financieras siempre realizan un análisis que incluye los ingresos y el nivel de gastos que tienen las personas. Cuando el solicitante de un crédito financiero se encuentra comprometido con el pago de una hipoteca, es el primero de los gastos que considera el banco a la hora de verificar el nivel de liquidez del futuro deudor, pues cuando la tasa de interés es muy alta, los bancos tienden a ser reacios a entregar cualquier tipo de crédito.

En lo que respecta a la estabilidad del ingreso, lo que importa descubrir es si la persona va a recibir un ingreso de forma sostenida en el tiempo que le permita responder con tranquilidad al pago de las cuotas que involucre el préstamo que solicita, por ello se valora muchísimo la antigüedad en el puesto de trabajo, la industria en la que se ejerce la profesión y se compara con algunos datos de contingencia en el caso de existir una tasa de desempleo muy alta, por ejemplo.

Capital

Al analizar el capital, el banco intenta responder la siguiente pregunta ¿Cuánto dinero podría generar el deudor si tuviese necesidad?

El banco de importancia a la cantidad de activos que posea el deudor, es decir, aquellas cosas a las que podría recurrir vender en el caso de necesitar responder a los pagos con los que se ha comprometido. Es muy probable que durante una crisis económica, las personas pierdan mucho capital, por ello variables como los activos son sumamente importantes para los bancos a la hora de otorgar un crédito financiero.

Otro de los puntos que se debe tener en cuenta respecto del capital, es que cualquier solicitud de crédito representa para la entidad financiera un riesgo - a los bancos les gusta compartir el riesgo – y por ello valoran que el solicitante haya invertido capital en un negocio, por esta razón si se tienen inversiones en distintos negocios es muy probable que se conceda el crédito solicitado.

Colateral

Hablar del término "colateral", se refiere a la garantía que posee el futuro deudor para asegurar el pago de la obligación que contraerá con el banco. En este sentido se debe hablar de bienes y avales.

Al encontrarnos en medio de una difícil situación financiera mundial, los bancos son extremadamente cuidadosos al escoger a quienes le otorgan créditos, por ello variables como la cantidad de bienes que se poseen, posibilitan una mejor chance de obtener el crédito, pues son vistos por las entidades financieras como una garantía a la hora de cumplir con la obligación contraída. Automóviles, equipos y otros bienes muebles o inmuebles sirven de garantía al préstamo que se solicita.

Cuando se habla de avales, lo que se hace es pensar en quienes podrían firmar como garantes de la obligación que se contraerá al recibir un crédito financiero. En este caso quien se comprometa a pagar el préstamo en el lugar del deudor principal, tendrá que cumplir con los mismos requisitos que solicita el banco a quien pide el crédito.

Condiciones

Las condiciones son el conjunto de variables que afectan la capacidad de respuesta económica de quien pide un préstamo. Aquí el banco lo que intenta verificar es hasta qué punto el clima económico puede afectar a las variables anteriormente mencionadas. Puede ser que el futuro deudor trabaje en un rubro que está siendo muy afectado por la creciente tasa de desempleo, y por lo mismo, su condición laboral puede ser “riesgosa” si se pactan cuotas muy al largo plazo.

Si se toman en cuenta todos estos consejos a la hora de postular a un crédito financiero, lo más probable es que el banco no encuentre dificultad alguna para conceder el dinero solicitado, pues se han estudiado y cubierto la mayoría de los riesgos posibles bajo la visión bancaria.