La Banca y su impacto en el desarrollo del país

El acceso al crédito a través de los bancos es indispensable para el desarrollo económico de cualquier sociedad. En el Perú, al igual que en otros países, los bancos son cuestionados en muchos sentidos; pero principalmente por los altos intereses que cobran a sus clientes. No obstante, hay que recordar que el nivel de tasas de interés que los bancos cobran, implica el riesgo que la institución está asumiendo al prestarle dinero a una determinada persona en una determinada plaza. Como es comprensible, la tasa de interés tiene un impacto directo en el crecimiento económico ya que la expansión del crédito repercute directamente en la actividad empresarial y en el incremento de la propiedad privada.

En el libro Why Nations Fail de Daron Acemoglu y James A. Robinson, los autores argumentan que sólo en países donde existe un Estado de derecho ha existido un ambiente propicio para el desarrollo del talento e innovación. Los países que se han desarrollado bajo un modelo económico de mercado basado en la propiedad privada, es decir bajo instituciones inclusivas, han logrado mejores resultados debido a que pudieron previamente obtener crédito bancario para la compra de una propiedad o para capital de trabajo.

Si bien es cierto, el modelo económico peruano se basa en la economía de mercado, dista mucho de los niveles de formalización que permita al ciudadano de a pie acudir a las instituciones bancarias. Se estima que más del 70% de la economía peruana es informal, teniendo en cuenta para los efectos al sector informal y el empleo informal. Según un reporte del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), el 76,1% del empleo es informal en el Perú⁽¹⁾. Esto afecta directamente las posibilidades de obtener un crédito debido al nulo historial crediticio relacionado con la informalidad. Adicionalmente, no se dispone de una garantía formal para obtener un préstamo. Hernando de Soto en su libro El Misterio del Capital, argumenta que hay mucha riqueza encubierta y, si bien es cierto tiene un valor intrínseco, esta riqueza no está institucionalizada; motivo por el cual no se puede usar como garantía para un eventual préstamo.

Es por ello que la banca tiene un rol fundamental en el desarrollo del país. A través de los esfuerzos de bancarización se logra que más peruanos sean sujetos de crédito y puedan financiarse para crear riqueza, que posteriormente impactará en el crecimiento económico. Por otro lado, el Estado tiene un rol muy importante en la formalización de la economía y el reconocimiento de los títulos de propiedad con la finalidad que se puedan usar como garantía, ya que solo así, el riesgo del ciudadano de pie disminuye, así como la tasa de interés.

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⁽¹⁾ De acuerdo con el informe técnico 2 de junio de 2022 titulado “Perú: Comportamiento de los indicadores de mercado laboral a nivel nacional”, elaborado por el INEI, se estima que la tasa de empleo formal a nivel nacional se ubicó en 23,9%, en tanto que la tasa de empleo informal alcanzó el 76,1% para el periodo comprendido entre abril 2021 a marzo 2022. Con respecto al área urbana, la tasa de empleo formal se ubicó en 29,4% y el informal en 70,6%. En el área rural, el 4,7% de los empleos califican como formales, en tanto que el 95,3% califica como informal.